Tan importante de prever como
saber qué cantidad se debe ahorrar por año para retirarse a
qué edad y, en sentido inverso, cuánto debo guardar para
poder jubilarme a una edad determinada.
Generalmente,
no es necesario acumular el 100% de los ingresos brutos de
antes del retiro. No habrá que hacer mas pagos de hipoteca,
pagar impuestos laborales, y las cuotas de jubilación
desaparecen. Esos factores, reducen los gastos pero a su
vez, aparece un incremento de gastos de salud y viajes. Lo
mas indicado es llegar al 70 u 80% del total necesario para
la jubilación.
Teniendo en cuenta que hay menos
impuestos para los retirados. Y pensando mas
sofisticadamente, se puede planificar el suplir un
porcentaje del impuesto posterior a la Renta Disponible, que
es usualmente el 90% al 100%, dependiendo de como se calcula
ese monto.
Costos de Retiro
Esa cantidad de dinero (la
ahorrada previa al retiro), dependerá de varios factores
como:
-Edad
-Expectativa de vida
-Nivel de ingresos deseados
-Sexo
-Formas de pago
-Inflación
-Beneficios por defunción
Por ejemplo, un hombre de 65
años que puede esperar vivir hasta los 82, debe producir un
monto cercano a los 96 mil dólares para recibir un ingreso
promedio de $1000 mensualmente. Asumiendo una tasa de
interés de 9.5% por 15 años y 6% después.
Este ejemplo es ajustable según
las necesidades de ingresos determinadas por la calidad de
vida y gastos mínimos.
Forma de Planear el Retiro
a) Determinar los ingresos
necesarios después de la jubilación. Para personas jóvenes,
el 80% es una medida adecuada. Para quienes estén mas cerca
de la edad del retiro, hacer un presupuesto que considere
gastos de comida, casa, viajes, ropa, transporte, etc.
b) Estipule el origen de los
ingresos (programas gubernamentales, y planes de pensión) y
el nivel de beneficios.
c) Determine cuanto debe ahorrar
para tener el nivel adecuado de ingresos post retiro.
d) Basado en cuanto debe
aportar, calcule cuanto debe guardarse usted mismo.
e) Imponga una estrategia para
acumular los fondos necesarios y mantenga un estricto
control del plan.
Tenga en cuenta el posible
impacto de cambios en las leyes gubernamentales, y crisis
financieras.