COMO OBTENER UN
CREDITO ?
Cuidado con el regreso del crédito. Las
condiciones del otorgamiento dependen de tu historial, tu
estabilidad laboral y otros factores; expertos sugieren hacer
compras basadas en juicios racionales y no en impulsos emocionales
Imagine que quedó
atrapado en medio de un acantilado. Por suerte, alguien se dio
cuenta y le arrojó una cuerda gruesa, resistente y bien asegurada
del otro extremo.
Usted toma la cuerda, trepa hasta la superficie y salva la vida.
Ahora imagine que le lanzan el extremo de una soga delgada y frágil.
Cuando usted empieza a escalar, la escuálida soga se revienta y
usted cae al fondo del barranco. Los créditos son igual que esa
cuerda.
“Si lo usa sabiamente, el crédito puede darle estabilidad, le puede
ayudar a subir y salvar la vida”, dice Ricardo García Conde,
director de Crédito al Consumo de Scotiabank. “Pero si no lo usa con
prudencia, se puede volver una pesadilla”.
Tener en cuenta esta analogía es conveniente siempre, pero puede
serlo más ahora, cuando el país intenta dejar atrás un año en que la
economía mostró un triste desempeño, y trata de retomar en 2010 la
senda del crecimiento.
¿Serán más caros los créditos este año que en 2009? Es posible que
las tasas de interés que cobren los bancos se mantengan igual que en
2009, pero tome en cuenta los aumentos de impuestos y la inflación.
De acuerdo con Luis Fabre Pruneda, vicepresidente técnico de la
Comisión para la Defensa de los Usarios de Servicios Financieros (Condusef),
los aumentos de impuestos se traducirán en menos dinero en su
bolsillo.
Por ejemplo, si usted compra un auto ahora, tendrá que pagar 16% de
IVA, y esa misma tasa se aplicará a los intereses que deberá pagar
por el crédito que contrató para adquirirlo.
Lo mismo aplicará en la mayoría de los créditos al consumo.
Otro dato que debe tener en cuenta es la inflación. El 2009 cerró
con una inflación de 3.57%, que cumplió con la meta inflacionaria
del gobierno federal. Pero para 2010 se anticipa que la inflación
aumente, como lo han advertido analistas y legisladores de oposición
ante la subida, entre otros, de los combustibles.
En diciembre pasado, el Banco de México ubicó su meta de inflación
para 2010 en entre 4.75 y 5.25%.
Que aumente la inflación puede generar incrementos en los costos
asociados a un crédito.
Si va a comprar una casa, es posible que el notario le cobre más por
sus escrituras o que se encarezcan los muebles que necesita para
hacer habitable su vivienda.
“Normalmente no pensamos en estos gastos ‘asociados’ y no hacerlo
nos puede traer problemas”, dice Fabre Pruneda.
Otro factor que los bancos analizan con detenimiento a la hora de
establecer los intereses que cobrarán por un préstamo es la calidad
crediticia del cliente, de acuerdo con Miguel Huller, director
general adjunto de Productos de HSBC.
Si una persona adquirió créditos en el pasado y cumplió en tiempo y
forma con sus pagos, y además tiene un empleo estable, los bancos
podrán reducirle las tasas de interés para retenerlo, dice Huller,
porque el riesgo de prestarle a esa persona es bajo.
Otra variable que influye es la morosidad. Si hay mucha gente que
contrata créditos y no los puede pagar, los bancos aumentarán sus
tasas. Si la cartera vencida disminuye, habrá menos presiones para
elevar los intereses.
La Asociación de Bancos de México anunció en diciembre pasado que
1.7 millones de personas que habían contratado créditos para comprar
casa o un auto o usaban tarjetas de crédito, tuvieron que
reestructurar sus deudas.
La morosidad está estrechamente ligada al crecimiento de la economía
y, sobre todo, al desempleo.
A fines de 2009, la Secretaría del Trabajo anunció que 558,165
personas inscritas en el IMSS perdieron su trabajo. Los bancos, sin
embargo, esperan que el desempleo disminuya este año por el
crecimiento de la economía.
En su primera aparición pública en calidad de gobernador del Banco
de México, Agustín Carstens aseguró el 10 de enero que este año la
economía mexicana crecerá 3%.
“Si pensáramos que el desempleo va a subir, dejaríamos de colocar
créditos. Sería suicida seguir otorgándolos si tuviéramos una
perspectiva adversa”, dice García Conde.
No es que un banco individualmente establezca sus tasas de interés,
explica Huller. “La competencia entre los bancos comerciales hace
que los precios se mantengan más o menos igual entre un competidor y
otro”.
¿Habrá más acceso al crédito en 2010 que en 2009?
La crisis económico-financiera por la que atravesó el mundo en 2009,
redujo el nivel de liquidez en el planeta.
Nadie quería arriesgar su dinero, incluidos los bancos que
restringieron el acceso a sus créditos, explica Eugenio Gómez,
profesor de entorno económico del Instituto Panamericano de Alta
Dirección de Empresa (IPADE).
La incertidumbre está desapareciendo y empieza a haber más
circulante, lo que podría facilitar el acceso a los créditos, según
Gómez.
De acuerdo con Fabre Pruneda, de la Condusef, se espera que a partir
de marzo o abril el crédito al consumo se empiece a recuperar.
El crédito le permite al usuario hacer cosas que no podría con su
ahorro. Los problemas con los créditos se generan cuando no se sabe
determinar el nivel prudente de endeudamiento y no se contestan las
preguntas: ¿Cuánto gano? ¿Cuánto puedo pagar? ¿Qué tan estable es mi
empleo o mi empresa? ¿Podré pagar la deuda si surgen emergencias o
imponderables?
En el caso del usuario privado, coinciden Gómez y Fabre Pruneda, los
problemas suelen surgir no por falta de conocimientos sobre
finanzas, sino porque normalmente las compras están regidas más por
criterios emocionales que por juicios racionales. El crédito tiene
un componente aspiracional, que la crisis tal vez ayudó a moderar.
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Fuente
ALGUIEN QUIERE LO QUE TU TIENES, ALGUIEN TIENE LO QUE
TU QUIERES.
- Como vender por Internet
- Como comprar por Internet
- Guías de compras (Lo que debes
saber antes de comprar)
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