OFERTA DE CREDITO
HIPOTECARIO
Conoce la oferta del crédito
hipotecario. Antes de elegir un financiamiento conoce las tasas de
interés y comisiones que cada banco cobra; compara las opciones del
mercado y decide con base en tu capacidad de pago y nivel de
endeudamiento
(CNNExpansión.com) — Si
ya decidiste que éste es el mejor momento para adquirir una
vivienda, debes asegurarte de elegir un financiamiento adecuado a tu
edad y tu capacidad de pago, de acuerdo con los especialistas.
Para los trabajadores de la iniciativa privada el Infonavit es una
buena opción, ya que en algunos casos no es necesario pasar una
revisión del Buró de Crédito y ofrece productos que se adecuan a
casi cualquier necesidad.
En el caso de los financiamientos de la banca comercial, existen
parámetros que te ayudarán a determinar cuál es el mejor producto
para ti, y que tiene que ver con los plazos, tu capacidad de pago y
el tipo de financiamiento que estés buscando.
Lo primero que debes determinar antes de elegir un crédito
hipotecario es tu capacidad de pago, para determinarla los bancos
manejan un parámetro de 30% del ingreso neto (antes de impuestos),
es decir que de preferencia debes tener esta cantidad de tu ingreso
libre para no ahorcar tus finanzas.
El director General de Estudios sobre Consumo de la Procuraduría
Federal del Consumidor (Profeco), Roberto Bello, recomienda no
destinar más del 30% de los ingresos totales a la compra de la
vivienda ya que esto podría afectar tus gastos en alimento,
transporte, vestido, educación y esparcimiento.
Ya que conoces tu capacidad de pago, los especialistas recomiendan
elegir siempre financiamientos a tasa fija, para que sepas cuánto
vas a pagar durante el tiempo de vida del crédito, que puede ir
desde los 10 hasta los 15 o 20 años.
Aceptar un esquema con tasa variable puede traerte muchos dolores de
cabeza, ya que aunque en ocasiones son un poco más bajas, pero al
subir ante cualquier signo del mercado pueden volverse prácticamente
impagables, de acuerdo con el director de la Escuela de
Mercadotecnia de la Universidad Panamericana (UP); Mario Cortés.
Los siguientes puntos fundamentales para elegir un financiamiento
son el plazo y la forma de cálculo de los pagos. El primero debe
estar acorde con cuánto tiempo estás dispuesto a contraer la deuda,
y sirve para proyectar tus ingresos y gastos durante ese lapso.
Generalmente los bancos determinan el plazo de acuerdo con el
ingreso.
En cuanto al cálculo, la mejor alternativa es aquél que se hace
sobre saldos insolutos. Las mensualidades están formadas por una
parte fija de capital y otra variable de intereses. Al tener una
parte fija, cada mes la deuda baja y sobre el monto disminuido se
calculan los intereses, con lo que se tiene una tasa efectiva menor,
dice la especialista del Tec Ciudad de México, Sara Barajas.
"Bajo esta modalidad si un crédito tiene una tasa de 15%, sobre
saldos insolutos se puede alcanzar un promedio de entre 9 y 11% (de
tasa de interés)", asegura la especialista.
Recomendaciones
Finalmente, antes de elegir, debes verificar todas las opciones que
te ofrece el mercado (Consulta el comparador de Condusef), y una vez
que sepas cuál es tu opción, no olvides que:
1. No debes entregar ningún tipo de enganche hasta que el crédito
sea autorizado y el inmueble sea aceptado por la institución
financiera.
2. En caso de que el inmueble sea inviable como resultado del avalúo
practicado, es recomendable que tengas un pan B para seleccionar
otro inmueble aportando la documentación respectiva y pagando el
segundo avalúo en caso de que así lo requiera el banco.
3. Recuerda que en caso de incumplimiento en los pagos las
instituciones generalmente aplican tasas moratorias, así como gastos
de cobranza que pueden sacar de balance tu presupuesto.
A continuación, te presentamos los productos que actualmente ofrecen
los principales bancos:
1. Banamex
El crédito hipotecario puede utilizarse para la compra de vivienda
nueva o usada con valor mínimo de 500,000 pesos, no tiene un tope y
se puede obtener una tasa fija a lo largo de la vida del crédito.El
Costo Anual Total (CAT) de este producto va desde 14.1% a 14.2%
según el tipo de vivienda (media o residencial).
Características: El plazo es de 15 años con un financiamiento del
80% del valor de la vivienda. La tasa de interés es de 12.50 a 9.50%
y la comisión por apertura es de 2.25%. Con este financiamiento el
solicitante paga 12.33 pesos por cada 1,000 de crédito.
La capacidad de pago para aplicar es de 30% en el caso de ingresos
menores o iguales a 10,000 pesos, y de un 35% para quienes ganan más
de esta cantidad.
Requisitos: Puede solicitarse por hasta dos participantes, quedando
el titular y cónyuge o concubino (a), padres o algún hijo. Es
necesario ganar al menos 11,000 pesos mensuales y ser persona física
de 21 a 69 años y 11 meses de edad, ello sin que la edad del
solicitante más el plazo exceda los 84 años 11 meses. El titular
debe tener al menos un año en su actividad laboral y es
indispensable tener un buen historial crediticio y referencias
óptimas.
2. Banorte
Este banco cuenta con dos productos
1. El especial de Hipoteca de Aniversario Banorte, que ofrece una
tasa fija de 11.0% y tiene una comisión por apertura de 1.10%. El
solicitante paga en este caso 9.29 pesos por cada 1,000 en el plazo
de 20 años y 10.50 pesos si se trata de 15 años. El CAT de este
producto es de 13.2%. Es necesario ser persona física de entre 25 y
54 años 11 meses de edad.
2. El segundo es Tasa Fija con bonificación de 2.2%, ya que este
producto premia la puntualidad en los pagos y ofrece una reducción
de tasa, además de bonificaciones de hasta 15% en el pago mensual en
el primer año, que está vigente hasta el 31 de diciembre de 2009. El
plazo en este producto es de 5 a 30 años a tasa fija. Su CAT es de
13.4%. La edad para este productos es desde los 25 y hasta los 69
años 11 meses de edad.
Requisitos: Debe presentarse una copia del acta de nacimiento, copia
de identificación oficial vigente con fotografía, recibos originales
de nómina del último mes y una carta de la empresa para la que se
labora donde se acredite el nombre del solicitante, RFC, antigüedad
en el puesto y la compañía e ingresos mensuales brutos. También es
necesaria una copia del alta del IMSS y mantener un historial
crediticio limpio. En el caso de Personas Físicas independientes es
necesaria la copia de alta de hacienda, copia de la declaración
anual de impuestos del último ejercicio fiscal y una copia de
estados de cuenta de cheques de los últimos tres meses.
3. BBVA Bancomer
Este crédito sirve para adquirir vivienda desde 180,000 pesos en
adelante. Los plazos ofrecidos van de los 5 a los 20 años y las
tasas que maneja, dependiendo del tiempo de vida del crédito son de
12.10% a 13.95%. La comisión por apertura que maneja es del 2.25%
sobre el monto del crédito. El solicitante debe pagar 780 pesos por
gastos de investigación, que incluyen 30 pesos por la consulta al
Buró de Crédito.
Requisitos: el solicitante debe tener al menos 18 años y máximo 65.
Para préstamos de hasta 1.5 millones no es necesario comprobar
antiguedad laboral; en el caso de que el crédito sea mayor a 1.5 mdp
deberá comprobar al menos un año en el trabajo si es que tiene
dependientes económicos; y dos años en el caso de que el monto sea
igual pero no se tengan dependientes económicos.
Los ingresos mínimos solicitados son de 6,100 pesos.
El interesado deberá presentar su solictud de crédito, y copia de
identificación oficial, comprobante de domicilio, comprobar
actividad laboral actual, comprobante de ingresos, CURP y acta de
nacimiento.
Este crédito incluye 4 seguros: de vida e incapacidad, de daños al
inmueble y contenidos, de responsabilidad civil y por desempleo.
4. Scotiabank
Su producto es CrediResidencial, con el que se puede obtener
financiamiento de hasta el 80% de lo que resulte menor entre el
avalúo de la vivienda y el contrato de compra venta. El plazo es de
7 a 30 años, con una tasa fija de entre 11% y 13.50%, dependiendo
del tiempo de vida del crédito. El pago por cada 1,000 pesos de
crédito varía también en función del plazo, y está entre 9.75 y
17.71 pesos.
Las comisiones por apertura es de 2.50% y el CAT oscila entre 12.47%
y 14.08% en el caso de la vivienda económica (355,000 pesos); 12.43%
a 14.03% para la media (hasta 841,825 pesos); 12.41% a 14.01% para
la Residencial (hasta 1,847,948 pesos); y de 13.66% a 14.021% para
la Residencial Plus (hasta 2,474,750 pesos).
Requisitos: el solicitante debe tener entre 25 y 59 años 11 meses de
edad para cualquier plazo, y hasta 64 años 11 meses para el crédito
de hasta 15 años. El ingreso mínimo comprobable debe ser de 9,000
pesos, pero para alcanzar un monto mayor puede consolidar ingresos
con su cónyuge. La antigüedad mínima en el empleo debe ser de 3 años
entre el trabajo actual y el anterior, siempre y cuando tenga al
menos seis meses en el actual. Para los profesionistas
independientes es necesario comprobar que se tiene 3 años en la
misma actividad. Es indispensable tener buenas referencias de
crédito bancarias.
Los documentos necesarios son: solicitud de crédito, identificación
oficial, comprobantes de ingresos del último mes y comprobante de
domicilio a nombre del solicitante.
5. HSBC
Este banco ofrece la Hipoteca Cero, un financiamiento que presta
hasta 90% del valor de la casa o departamento con cero comisiones
por apertura, administración del crédito o prepago.
El plazo es de hasta 20 años y la tasa de interés es de 12.90% para
las Personas Físicas, y de 12.90% a 15 años y 13.50 a 20 para las
Personas Físicas con Actividad Empresarial. El pago por cada 1,000
pesos de crédito es desde 11.64 pesos.
El porcentaje máximo de financiamiento varía dependiendo del monto:
es de 85% en montos mayores a los 3 millones de pesos (mdp), de
87.5% en el caso de entre 1.5 y 3 mdp; y de 90% para montos menores
a 1.5 mdp. El CAT de este crédito es de 15.34%.
Requisitos: el solicitante debe tener entre 22 y 64 años 11 meses de
edad, entregar una solicitud de crédito y una copia de los tres
últimos comprobantes de ingresos. Además debe tener una antigüedad
en el empleo o actividad actual de al menos un año, o que la suma
del trabajo actual más el anterior sea de mínimo dos años. Los
documentos requeridos son comprobante de domicilio, tener al menos
un año en la casa que se ocupa y tener un buen historial crediticio.
No es necesario ser cuentahabiente de HSBC, sin embargo una vez que
se obtiene la autorización del crédito es necesario abrir una cuenta
en el banco, contratar el seguro de vida, daños y desempleo
involuntario, además de firmar un contrato de domiciliación en caso
de que el cargo del financiamiento se haga en una cuenta de otro
banco.
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